„Když nemají na chleba, ať jedí koláče.“ Podobně nešťastně jako slavný výrok přisuzovaný francouzské královně Marii Antoinettě může v některých případech vyznít i udílení univerzálních finančních rad v době ekonomické nejistoty. Typickým příkladem je třeba doporučení, aby lidé zvýšili své příjmy. Snadno se řekne, ale hůř udělá. Co lze dnes poradit lidem, kteří se obávají zvyšujících se cen a zároveň už mají některé finanční produkty, jako jsou půjčky, pojistky nebo investice?
Jednu univerzální radu si i přes výše napsané neodpustíme: Udělejte si podrobný soupis příjmů a výdajů. To je úplný základ. Do měsíčních výdajů se snažte zanést skutečně co nejvíce položek – ať je platíte v hotovosti, kartou, nebo elektronickými příkazy. Započítejte do dalších měsíců i očekávané náklady. Když budete mít před sebou rozepsané příjmy a výdaje černé na bílém, bude se vám lépe plánovat, jak s financemi hospodařit. Dost možná při tom rovnou narazíte i na položky, bez kterých se obejdete nebo můžete zvolit jejich levnější variantu. Typicky to bývají různá digitální předplatná nebo mobilní či internetové tarify. Podívejte se, zda poskytovatel nenabízí nějakou výhodnější alternativu.
Úvěry
Splácíte-li více úvěrů, doporučujeme jejich revizi a případnou konsolidaci, kdy se půjčky sloučí do jedné. Zpravidla se tak dostanete na výhodnější podmínky, včetně nižších měsíčních splátek.
„Obzvlášť pokud mají klienti více úvěrů, může být snížení měsíčního zatížení rozpočtu ve formě splátek skutečně výrazné. Úvěrový poradce dokáže klientům doporučit vhodné řešení,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert, Broker Trust.
Pokud jste pořizovali nemovitost s pomocí hypotéky a máte obavy z budoucího navýšení úrokové sazby po konci fixace, můžete si v bance vyjednat lepší podmínky.
„Banka si bude zpravidla chtít spolehlivé klienty, kteří pravidelně splácí, udržet. Svou pozici klienti posílí, když budou mít v ruce i nabídku od konkurence,“ dodává Libor Vojta Ostatek s tím, že i když už ke zvýšení úrokové sazby a tím i měsíčních splátek došlo, s bankou je možné jednat i dodatečně.
Banku lze také požádat o snížení měsíčních splátek, nebo dokonce jejich odklad pro určité období. Když tomu banka vyhoví, prodlouží se doba splatnosti úvěru. V zájmu banky není, aby se její klienti dostali do platební neschopnosti. Zásadní je ale v případě problémů s rozpočtem začít situaci s bankou řešit včas a do jejího rozhodnutí pokračovat v pravidelných splátkách, aby nevznikly nedoplatky.
Řešením tíživé situace může být v některých případech i prodej nemovitosti. Zde je zajímavou možností tzv. převzetí dluhu.
„Pokud mám na dané nemovitosti hypotéku s nízkou sazbou z minulého období, může být pro kupce lákavé spolu s nemovitostí nabízet i tuto hypotéku. Když má tato hypotéka atraktivní úrokovou sazbu a stávající banka umí převzetí dluhu zařídit, může to být na dnešním trhu výhoda, která prodej nemovitosti urychlí. Tuto variantu je ale ideálně potřeba prověřit s úvěrovým poradcem, neboť převzetí dluhu umí na našem trhu pouze tři banky,“ dodává Libor Vojta Ostatek
Pojištění
O určité „platební prázdniny“ lze požádat i v případě některých pojistek, většinou se jedná o investiční (rezervotvorné) životní pojištění. V případě, že má klient dostatečně naspořeno, může se rizikové pojistné hradit z těchto prostředků a pojištění platí dál. Rozhodně ale nelze jen tak pojistné přestat platit a myslet si, že tak pojištění skončí. Dokud pojišťovna smlouvu neukončí, zůstává člověk pojištěný a dlužné pojistné bude chtít pojišťovna uhradit.
Varianta zrušit pojištění, což jde většinou jen ve stanoveném období před výročím smlouvy, a po nějakém čase se znovu pojistit, se u životních pojistek téměř jistě nevyplatí. U investičního životního pojištění kvůli předčasné výpovědi přijdou klienti o část naspořených peněz a musí případně dodanit i uplatněné daňové odpočty.
„Vypovězením smlouvy rizikového životního pojištění by se klienti ve většině případů připravili o původní výhodné podmínky. Věk, zdravotní stav, fyzická kondice, to jsou všechno faktory, které pojistku ovlivňují, a při opětovném sjednání se podmínky mohou pro klienta zhoršit. Pojišťovna bude chtít pravděpodobně znovu zkoumat zdravotní stav a mohla by odmítnout krýt některá rizika, která nyní smlouva zahrnuje,“ říká Marek Seidl, pojistný analytik, Broker Trust.
Aby bylo pojištění skutečnou oporou nejen do nejisté doby, vyplatí se nechat zejména starší majetkové pojistky projít odborníkem a případně aktualizovat. Týká se to hlavně nemovitostí, jejichž hodnota v posledních letech výrazně vzrostla, a některým pojistným smlouvám, kde je uvedena nižší pojistná částka, než je hodnota nemovitosti, hrozí tzv. podpojištění. V případě vzniku škody pak pojišťovna při podpojištění nemusí vyplatit celou potřebnou částku, ale vyplacené krytí bude krátit.
Pokud roční platba pojistného představuje velkou zátěž na rozpočet, je možné zejména u majetkového pojištění požádat o změnu plateb pojistného na čtvrtletní či měsíční bázi. Některé pojišťovny to umožní i bez přirážky.
Investice
Především akciové trhy letos prožívají velmi divokou jízdu, kdy ceny mnoha akcií výrazně propadly. Je to nápor na nervy investorů, ale uklidnit by je měl pohled do historie, kdy se akciové trhy po sebevětších krizích zotavily a dosáhly na nová maxima. Co by měli investoři nyní dělat?
„Bylo by chybou investice nyní vybírat ve ztrátě. Pokud mám dlouhodobý investiční horizont, tak mohu brát dnešní situace spíše jako slevovou akci a pravidelně nakupovat za zvýhodněné ceny,“ říká Jiří Pech, investiční analytik, Broker Trust.
Jako možný kompromis, jak se nepřipravit o nynější výhodné ceny a zároveň si posilovat rezervu pro nenadálé výdaje, je podle něho rozdělení části volných prostředků na investice a uložení například na spořicí účet.
„Stejně jako by bylo chybou přestat ze strachu investovat, je na místě varovat i před snahou překonat za každou cenu dnešní inflaci. Investory to žene do velmi rizikových investic, které je mohou o podstatnou část majetku připravit. Vysoká inflace tu s námi nezůstane na stálo a měli bychom se snažit spíše o její dlouhodobé, a ne každoroční překonávání,“ dodává Jiří Pech.
